מה זו פוליסת חיסכון – למי היא מתאימה ומי מובילות בתשואות?

מה היתרונות והחסרונות, האם יש הטבות המס לחוסכים, למי כדאי להחזיק בפוליסה כזאת, ואלו חברות מוכרות פוליסות חיסכון?

משה כסיף, אתר ביזפורטל

עשור האחרון אנשים לא ראו טעם להפקיד כספים לחיסכון – 'הרי ממילא מקבלים סכומים מגוחכים בפיקדונות הבנקאיים' אמרו לעצמם אנשים, ובצדק. הריביות היו אפסיות. אז כעת הריביות עולות והבנקים מבינים שהם חייבים להתחיל לתת ריביות יותר אטרקטיביות ללקוחות (הנה סיכום הריביות שתוכלו לקבל כעת). אבל לצד חסכונות בבנק קיימים מכשירי חסכון נוספים שכדאי להכיר. מדובר באפיקים שמאפשרים גם חשיפה לשוק ההון, שם כאשר חוסכים לטווחים ארוכים – התשואות הן הגבוהות ביותר, כיוון שהאדם לוקח גם את הסיכון הגדול ביותר לאבד את הכסף.
פוליסות החיסכון מנסות לאפשר לאנשים את הנגישות להשקעה בשוק ההון, אך מבלי הצורך לבחור מניות ספציפיות או קרנות נאמנות ספציפיות. מדובר במכשיר חיסכון לטווח הבינוני, שהגמישות שלו מאפשרת גם למי שאין לו ניסיון בהשקעות בשוק ההון להשקיע כספים – וככל הנראה גם להרוויח בטווח הבינוני-ארוך.

מהי בעצם פוליסת חיסכון
בניגוד לתוכניות החיסכון הישנות שאותן שיווקו הבנקים, ניתן לפתוח פוליסת חיסכון באחת מחברות הביטוח, או בתי ההשקעות השונים. חשוב להדגיש – בפוליסות חיסכון אין מרכיב של ביטוח. מדובר במכשיר לחיסכון בלבד, כאשר הכסף שנחסך בו יכול לשמש את החוסכים בכל עת, לכל מטרה. הכסף בפוליסת החיסכון לא סגור או 'נעול' לתקופה מסוימת, והוא זמין למשיכה מתי שתצטרכו את הכסף, הן כסכום אחד והן בצורת תשלומים חודשיים, בדומה לפנסיה.
הלקוח הוא זה שבוחר את מסלול ההשקעה, ומתאים לעצמו גם את רמת הסיכון המתאימה עבורו. מנהלי ההשקעה של הפוליסה מנהלים עבורו את הכספים, במטרה לצבור תשואות בהתאם לאפיק ההשקעה שהלקוח בחר. העמלות יכולות להגיע ל-2% אבל בדרך כלל ניתן להשיג דמי ניהול של כ-0.9% (הרחבה על דמי הניהול הממוצעים בחברות השונות – בטבלה שבהמשך הכתבה) בעקבות התחרות בתחום. וכמובן – ככל שסכומי החיסכון גבוהים יותר, כך ניתן להוזיל עוד יותר את דמי הניהול.

מה היתרונות ומה החסרונות של פוליסת חיסכון?
לפוליסת החיסכון יש יתרונות וחסרונות. נציג אותם בשורות הבאות.
משיכת כספים חופשית: להבדיל מקרנות פנסיה, קרנות השתלמות או תוכניות החיסכון הישנות בבנקים, משיכת הכספים בפוליסות החיסכון היא חופשית. אין…..

אבל אל מול היתרונות, יש גם כמה חסרונות בפוליסת החיסכון
העדר הטבות מס: אם החוסכים בפוליסה הם גמלאים, הם פטורים ממס רווחי הון עד לגובה התקרה הקבועה בחוק. אבל כל חוסך שאינו גמלאי, לא זכאי להטבות מס בעת משיכת הכספים מהפוליסה. בניגוד לכך, ומי שמעוניין בכך, יכול לחסוך בקופות גמל להשקעה, בה ניתן לקבל הטבת מס, אם מושכים את הכסף בצורת קצבה אחרי גיל 60 (אבל שם יש מגבלת הפקדה שנתית לכל תעודת זהות של 71 אלף שקלים).

אי אפשר להעביר את הפוליסה לחברה אחרת ללא תשלום מס: העברת הכסף מחברה אחת לאחרת מהווה ….
דמי ניהול: כבר הוזכרה לעיל העובדה שדמי הניהול בפוליסות החיסכון יכולים להגיע עד 2%. עם זאת, בפועל דמי הניהול נעים בטווח של 0.8-1.1% במסלולים הכללי והמנייתי. הדבר בהחלט נתון ל……

לחץ כאן לקריאת המשך הכתבה באתר ביזפורטל