חשיפה נמוכה מדי למניות, תשלום מיותר על כיסויים ביטוחיים והפקדה חלקית לקרן פנסיה – שלוש הטעויות העיקריות שחוסכים לפנסיה עושים ויכולות לעלות להם הרבה כסף
אור פוריה, יו״ר פוריה פיננסים ומתכנן פיננסי בינלאומי, אתר funder.co.il
קרן הפנסיה היא אחת ההשקעות החשובות והמשמעותיות ביותר שמבצע אדם במהלך חייו. מעבר לעובדה שמדובר בחובה חוקית – בין אם מדובר בעובד שכיר (כאשר המעסיק מפריש עבורו) ובין אם בעצמאי – הפקדה לקרן פנסיה מספקת יתרונות כלכליים רבים: הוצאה מוכרת, פטור ממס רווחי הון על הרווחים, כיסויים ביטוחיים במחיר משתלם, וחיסכון לגיל הפרישה.
אף על פי כן, חוסכים רבים מבצעים טעויות נפוצות שעלולות לפגוע בפוטנציאל ההשקעה והחיסכון שלהם. להלן 3 השגיאות המרכזיות – וכיצד להימנע מהן.
1. חשיפה נמוכה מדי למניות – פוטנציאל רווח שלא ממומש
בקרן הפנסיה קיים מנגנון ייחודי של תשואה קבועה ומובטחת עבור 30% מהחיסכון המנוהל. עד אוקטובר 2022, מנגנון זה התבסס על אגרות חוב מיועדות – ניירות ערך שהונפקו על ידי המדינה, עם תשואה שנתית של 4.86% צמודה למדד. החל מאוקטובר 2022, הוחלף המנגנון במודל תשואה מובטחת בגובה 5.15%. במקרים בהם התשואה בפועל עולה על שיעור זה, ההפרש מועבר לקרן ייעודית, שנועדה לשמש בעתיד כאשר התשואה תהיה נמוכה מ-5.15%.
המשמעות המעשית היא שבחירת מסלול ההשקעה משפיעה על 70% בלבד מהחיסכון. כך למשל, אם תבחרו במסלול מנייתי, החשיפה האפקטיבית למניות תעמוד על כ-70% בלבד מהחיסכון הכולל ולא על 100%. בחירה במסלול בינוני, כגון זה המיועד לגילאי 50 עד 60, הכולל חשיפה מנייתית של 40%, תוביל בפועל לחשיפה מנייתית של 28% בלבד (40% מתוך 70%).
מעבר לכך, השקעות בקרן פנסיה נהנות מפטור ממס רווחי הון על הרווחים. המשמעות היא שכל הרווחים נזקפים במלואם לזכות החוסך, ללא חבות מס. היתרון הזה תומך בבחירה במסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות, מאחר שבטווח הארוך השקעות מנייתיות נוטות להניב תשואות גבוהות יותר – ובמסגרות אחרות שאינן פטורות ממס, הן היו כרוכות במיסוי משמעותי יותר.
חשוב להבין כי קרן הפנסיה מהווה אפיק חיסכון לטווח ארוך במיוחד.
המסקנה:
חוסכים שאינם מתקרבים לגיל פרישה צריכים….
הפקדה חלקית לקרן פנסיה – טעות שיכולה לעלות ביוקר….
שלום מיותר על כיסויים ביטוחיים – איך להימנע מהוצאה מיותרת?…..
לחצ.י כאן לקריאת המשך הכתבה באתר FUNDER.CO.IL