ככה תוזילו את דמי הניהול בפנסיה – בלי להסתבך ובלי להתמקח

ביזפורטל עושה לכם סדר – על ההבדל בין דמי ניהול מהפקדה לדמי ניהול מצבירה, מה משפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם; מתי נכון לשים את הדגש על ההפקדה ומתי על הצבירה, איך להשוות נכון בין הקרנות וגם: מה המדינה כבר עשתה בשבילנו

מנדי הניג , אתר ביזפורטל

כשאנחנו מדברים על פנסיה, הדבר הראשון שכנראה מעניין הוא התשואה שקרן הפנסיה הצליחה להשיג. אבל במקביל לבדיקת התשואה, צריך לדעת כמה אנחנו משלמים על הפנסיה. הבחירה בקרן מנצחת היא לא אפשרית. יש הרבה קרנות ובסוף כולם די מתכנסים לבנצ'מרק. אפשר להיות טוב על פני האחרים שנה-שנתיים-שלוש, אבל בטווח חיסכון לפנסיה של 20-30-40 שנים, ההפרשים לרוב נמוכים בין השחקנים. ולכן, צריך לתת דגש גדול לדמי הניהול.

דמי הניהול בפנסיה משפיעים באופן דרמטי על החיסכון בפרישה, פיפס בדמי הניהול שווה לכם בסוף הדרך עשרות רבות של אלפי שקלים – בחירה בקרן ברירת מחדל לעומת קרן עם דמי ניהול גבוהים חוסכת לכם אפילו מאות אלפי שקלים בודדים. אז ברור שהתשואה חשובה, אבל על פני זמן דמי הניהול חשובים כנראה יותר.

ניגוד למה שנהוג ברוב מדינות העולם, ששם גובים דמי ניהול רק מתוך החיסכון הקיים (מהצבירה), בישראל נהוג לגבות גם מההפקדה החודשית וגם מהצבירה, זה יוצר מערכת מסובכת למעקב שמבלבלת הרבה מהחוסכים. למה אצלנו זה פועל ככה? כי אפשר. שיטת מצליח הידועה לשמצה. הקרנות מנסות ומצליחות. אין מי שאומר להם – מספיק. רשות שוק ההון והביטוח כנראה מתקשה לעמוד מול מנכ"לי חברות הביטוח ובתי ההשקעות ולעשות סדר בדמי הניהול לטובת הציבור. זה מזכיר את העמלה של דמי השמירה על חשבון ניירות ערך בבנקים שלא ברור למה היא קיימת, זה כמו עמלת הפצה בקרנות נאמנות שמועברת לבנקים, ויש שורה של עמלות כאלו. אין בזה שום הגיון, חוץ מלגרום לבלבול גדול אצל הציבור ולהביא לכך שאי אפשר באמת להשוות בין הקרנות ולכן קשה מאוד לדעת אם כדאי לעבור או לא לעבור לקרן אחרת.

דמי ניהול מהצבירה לעומת דמי ניהול מהפקדה…..

אחת השאלות שחוזרות שוב ושוב היא: מה יותר חשוב דמי ניהול מההפקדה או דמי ניהול מהצבירה?…
אם לתרגם את זה לכלל אצבע אז עד שנגיע לכ-200 אלף שקל בקרן הפנסיה כדאי לתת דגש על דמי ההפקדה, אחר כך להפנות את הפוקוס על דמי הצבירה.
לא כולם אוהבים להתמקח עם הסוכן הפנסיוני, ולא תמיד צריך. המדינה כבר עשתה את העבודה הזאת עבורנו וקבעה דמי ניהול בפנסיה ברירת מחדל….

אם אתם משלמים יותר מהממוצע, אתם צריכים להתמקח, אם אתם רוצים לחסוך באמת תתמקחו ואם לא עוזר תקבלו הצעות מקרנות פנסיה ברירת מחדל. חשוב להבהיר – בקרן פנסיה יש גם מרכיב ביטוחי. אם אתם חוסכים כבר שנים אז יש לכם מרכיב ביטוחי מסוים שנובע מכך שיש ערבות הדדית בין כל חברי הפנסיה (העמיתים), וכך אם למשל מופעל ביטוח לעמית כמו אובדן כושר עבודה, מוות, פציעה, אז יש איך לשלם ו ולשאירים. כשאתם עוברים לקרן פנסיה אחרת, צריך לוודא שהזכויות האלו נמצאות גם בקרן החדשה. זה חסם גדול – זה מונע מהרבה מאוד אנשים לעבור, למרות שבפועל, את הביטוח יש להם במקרים רבים גם ב…..

לחצ.י  כאן לקריאת המשך הכתבה באתר ביזפורטל