הכלכלה השיתופית הגיעה גם לעולם ההלוואות. האבולוציה של מוצרים פיננסיים יכולה להיות דבר מעניין.
דור סגרון, אתר IBI
כשעושים חיפוש בגוגל על הביטוי The history of loans כתוב שההלוואות הראשונות בהיסטוריה האנושית ניתנו כנראה כאן “בשכונה” שלנו – בממלכת מסופוטמיה (עיראק, כזה). זה קרה בשנת 2,000 לפני הספירה בקירוב. אז עוד לא הלוו כסף, אלא בעיקר זרעים או דגנים. תעשיית ההלוואות תועדה ככזו ששיגשגה גם הרבה אחרי, ביוון העתיקה, באימפריה הרומית, בסין ובהודו העתיקות.
מתישהו במהלך ימי הביניים התפתח מנגנון הלוואת כספים. אם חייתם אז ולקחתם הלוואה, הפכתם בעצם לעובד של המלווה. אם המלווה שלכם היה “גרידי”, הוא דרש ריבית מופרזת, או החזר מהיר של ההלוואה, ואז בעצם הייתם הופכים לעבדים שלו.
טוב, בנימה אופטימית זו, נקפוץ קדימה כמה שנים בהיסטוריה.עד לפני עשור, כשאמריקאי או אמריקאית רצו לקחת הלוואה, הם היו חייבים לפנות לבנק או לחברות כרטיסי האשראי. בעשור האחרון, לצד התפתחויות טכנולוגיות, קמו פלטפורמות להלוואות באינטרנט. מהצד האחד, נמצא הלווה, ומהצד שני, נמצא הצד המלווה – אדם פרטי או משקיע מוסדי, בנק ועוד. אלו “הלוואות עמית לעמית” (P2P או MPL – Market Place Lending בעגה המקצועית) והן חלק מתחום הפינטק בעולם. למעשה, זה אחד התחומים הצומחים ביותר בעולם הפיננסי בשנים האחרונות.
למה? כי נוצר כאן מצב של Win-Win בו המלווה נהנה מריבית על הכסף שהוא מלווה, ומהצד השני, הלווה יכול ליהנות ממימון זמין ומהיר, לפעמים בתנאים טובים יותר.
אז אחרי הסקירה הכללית הזו, חשבנו שיהיה מעניין לכתוב גם על מה חדש בתחום הזה של אשראי צרכני ו-P2P, איפה ישראל בכל הדבר הזה, וגם איך אפשר להשקיע בזה. הנה שבעה דברים עדכניים על שוק ה-MPL (או P2P כפי שהוא מוכר יותר).
1.קודם כל – מה זה אשראי צרכני? חוב של פרטיים שמיועד לצריכה של מוצרים או שירותים.
2. איך משתלב תחום ה-P2P בעולם האשראי הצרכני בארה”ב? הנה שלושה מספרים על שוק ה-P2P:
כיום, אחד מתוך שלושה לווים בארה”ב נוטל הלוואות באמצעות זירת הלוואות אינטרנטית.
בארבע השנים האחרונות צמח השוק ביותר מ-1,000% והגיע ב-2018 ל-119 מיליארד דולר.
לפי הערכות בית ההשקעות מורגן סטנלי, השוק צפוי להגיע לכמעט 300 מיליארד דולר כבר בשנה הבאה, ולטריליון דולר עד שנת 2025.
כך או כך, נתונים על התנהגות הצרכנים האמריקאים נאספים על ידי שלוש חברות דירוג פרטיות. הם נשלחים לחברת מידע ששמה FICO. אלגוריתם שמשלב בין הנתונים שנאספו מחברות הדירוג מנפיק לבסוף את הציון הגורלי, המכונה “ציון FICO”.
הציון נע בין 300 ל-850:….