המקרה של רינה ואורי; האם ומתי מושכים חלק מהפנסיה ואיך תבדקו אם הכסף יספיק לכם גם כדי לסייע לילדים?
ענת עברי, אתר ביזפורטל
נתחיל בדוגמה. רינה ואורי הגיעו לגיל 67 ועומדים לפני פרישה מעבודתם. לרינה ואורי שלושה ילדים והם מעוניינים להעניק לכל אחד מהילדים 250,000 אלף שקל כסיוע כלכלי. לפני הפרישה השכר ברוטו של רינה היה 18,000 שקל ושל אורי 22,000 שקל.
האם רינה ואורי מסודרים? זה תלוי כמובן ברמת החיים הנדרשת, כלומר כמה הם מעריכים שיצטרכו מדי חודש. מול רמת החיים הנדרשת יש את ההכנסות שלהם ונתחיל מהבסיס – קצבאות מביטוח לאומי….
מעבר לכך, יש להם כמובן חסכונות, קרנות ועוד. הנה סכום בהחלט סביר שצבר זוג שהגיע לגיל פרישה:….
וכמובן שיש את הפנסיה. יש להם סכום גדול בפנסיה שמתורגם לקצבה חודשית…..
כפי שניתן לראות, יש להם מספיק כסף לצרכים השוטפים שלהם. למעשה, מכיוון שאינם צריכים את כל הפנסיה הם צריכים להוון חלק (בפטור ממס). כדי להגיע לקצבת פנסיה שתוביל לצרכים שלהם (ההוצאות השוטפות שלהן) הם יכולים להוון בפטור ממס 1.08 מיליון שקל לשניהם (חצי לכל אחד). המשמעות היא שהם מקבלים 1.08 מיליון שקל פטורים ממס עם הפרישה ועדיין תהיה להם קצבת פנסיה מספקת.
יש להם מספיק לשוטף, יש להם כסף לילדים ויש להם כרית ביטחון מרשימה של 2.55 מיליון שקל שתספיק לסיוע לילדים. המצב הזה ברמות שכר האלו שהן לא מהגבוהות במיוחד בהחלט אפשרי ואפילו נפוץ. בשכר נמוך יותר בהתאמה הסכומים יפחתו ועדיין ההחלטה הממשלתית על הפרשות סוציאליות גבוהות כבר לפני 16 שנה מיטיבה עם האוכלוסיה הפורשת בכל רמת שכר. בכל מקרה, כדי להגיע לפרישה בכבוד צריך לתכנן אותה נכון כבר בגילאים צעירים.
פרישה זה לא רק פנסיה
עם עליית תוחלת החיים והרצון של בני הגיל השלישי לחיות חיי יומיום מלאים ומהנים, מחלחלת בקרב הציבור בשנים האחרונות הבנת החשיבות של תכנון נכון של שנות הפרישה. המציאות היא שחיסכון לפנסיה הוא צעד הכרחי, אבל לא מספיק, לפרישה ברווחה. כדי להשלים את התמונה יש צורך בראייה פיננסית-אישית כוללת שמביאה בחשבון אינספור משתנים ומתאימה תוכנית פרישה מסודרת לכל אחד ואחת. תכנון הפרישה מאוד חשוב לצורך הגדלת ההכנסה אחרי הפרישה.
מיפוי הוצאות והכנסות עתידיות….
תכנון לניצול הטבות מס בהתאם לפרופיל של החוסך….