חלוקת כספים ממוצרים פנסיוניים לאחר פטירה הוא נושא מורכב, שמערב רגישויות משפחתיות והרבה אותיות קטנות • מדריך פרקטי שעושה סדר: מי זכאי לכסף, מה המס שצריך לשלם, איך בכלל יודעים כמה כסף יש – ואילו החלטות חשוב לקבל עוד בחיים
תומר ורון , אתר גלובס
במדריך זה נבחן את המוצרים הפנסיוניים המרכזיים שקשורים לניהול הכסף לאחר פטירה: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות. ננסה להבין מי יקבל את הכסף (מתי יש מוטבים ומתי שארים), מה גובה המס ומה האפשרויות הקיימות.
העברה בין דורית והורשה היא נושא מורכב, המכיל בתוכו הרבה אותיות קטנות, ועוד יותר הרבה רגישויות משפחתיות. לכן כדאי ללמוד לעומק או להתייעץ עם בעל מקצוע לפני שפועלים. לפני שמתחילים, נציין כי הטקסט ברובו מתייחס לחוסכים שטרם פרשו.
איך בכלל יודעים כמה כסף יש ואיפה הוא?
התשובה הראשונה שאולי עולה בראש היא באמצעות המסלקה הפנסיונית, אותו שירות שמאפשר לכל אדם לאתר את החסכונות הפנסיונים הרשומים תחת תעודת הזהות שלו תמורת תשלום חד פעמי של 14 שקלים. אך מה קורה במקרה של אדם שכבר לא איתנו? אז לא ניתן להוציא פרטים מהמסלקה הפנסיונית.
איתור החסכונות יכול להיעשות בצורה עצמאית על ידי הכנה מראש של מסמך מסודר שמראה איפה יש קופות וקרנות ולשתף בו את שאר בני המשפחה, או גם באמצעות הר הכסף – אתר ממשלתי שמאפשר לקבל מידע על החסכונות הפנסיונים של אנשים שנפטרו…..
אז מי יקבל את הכסף?
במקרה של פטירה, חלילה, בקרן פנסיה הכסף יגיע לשארים על פי תקנון – בן או בת זוג (גם ידועים בציבור שגרו ביחד שנה) וילדים עד גיל 21. ההגדרה הקשיחה הזאת של שארים בתקנון הפנסיה, והעליונות המשפטית שלה, עלולים לייצר הרבה בעיות ומאבקים עבור זוגות בפרק ב' של הזוגיות….
אם נניח שאחד מבני הזוג בפרק ב' המתגוררים ביחד, רוצה להוריש את החיסכון הפנסיוני לילדים, אזי התקנון של קרן הפנסיה עלול להקשות על זה לקרות. בביטוח מנהלים, מנגד, הכסף עובר למוטבים שנקבעו וכך גם בקופת גמל, קרן השתלמות, גמל להשקעה ופוליסת חיסכון.
איך הכסף מתקבל?…..