לפני קרוב לשנה משרד האוצר ורשות שוק ההון התערבו באופן חריג בשוק ביטוחי הבריאות ומאות אלפי מבוטחים הועברו אוטומטית מפוליסות "שקל ראשון" ל"משלים שב"ן" – בניסיון לצמצם כפל ביטוח, אך כמעט מחצית מהם שבו לביטוח המקורי
שקד גרין, אתר כלכליסט
בעולם הצרכנות הפיננסית, שבו הציבור נוטה לעיתים לפסיביות או לקבלת החלטות שאינן בהכרח לטובתו, קביעת ברירת מחדל נחשבת לאחד הכלים הרגולטוריים היעילים ביותר לצמצום כשלי שוק. לפני כמעט שנה בדיוק, ב־1 ביוני 2024, משרד האוצר ורשות שוק ההון התערבו באופן חריג בשוק ביטוחי הבריאות וקבעו כי כלל המבוטחים בפוליסות ניתוחים פרטיים מסוג "שקל ראשון" יועברו כברירת מחדל לפוליסות מסוג "משלים שב"ן", אלא אם יבחרו אקטיבית לשוב אל הפוליסה המקורית שלהם.
מטרת הרפורמה היתה לצמצם את תופעת כפל הביטוח בין השב"ן לביטוחים פרטיים, ולחזק את מערכת הבריאות הציבורית. לפי הערכות האוצר, מבוטחי "שקל ראשון" שילמו בממוצע 1,300 שקל לשנה על כיסוי שחלקו כבר ניתן במסגרת השב"ן – ובסך הכל נוצרה עלות עודפת של 1.3 מיליארד שקל ל….
לפי נתונים בלעדיים שהגיעו לידי כלכליסט, מתוך כ־1.65 מיליון מבוטחים בפוליסות פרט מסוג שקל ראשון, כ־636 אלף הועברו אוטומטית ל"משלים שב"ן" (השאר רכשו את הפוליסה שלהם לפני פברואר 2016, והם לא נכללו ברפורמה). עד סוף 2024, כ־269 אלף מהם שבו לביטוח המקורי תוך ניצול האפשרות להחזרה ללא חיתום. במילים אחרות – רק 58% נותרו בפוליסה החדשה.
שלוש שכבות, שני סוגי פוליסה, כפל אחד
מערכת הבריאות בישראל בנויה משלוש שכבות: סל הבריאות הבסיסי של קופות החולים שניתן לכל תושבי ישראל; שב"ן – שירותים בתשלום נוסף כמו "מכבי שלי", בהם מבוטחים כ־7.5 מיליון איש; וביטוחי בריאות פרטיים, בהם מבוטחים כ־3.2 מיליון איש.
כ־95% מבין המחזיקים בפוליסות הפרטיות מחזיקים גם בשב"ן, כלומר הם משלמים מידי חודש פרמיות גם לקופת החולים וגם לחברת הביטוח. כשהם משלמים לחברת הביטוח עבור פוליסת משלים שב"ן, הם מראש משלמים עבור כיסוי שהשב"ן לא מספק להם. לעומת זאת, כשהם משלמים לחברת הביטוח עבור פוליסת שקל ראשון – הם משלמים על כיסוי שחלק גדול ממנו השב"ן כבר מספק, ואם ייאלצו לעבור ניתוח, הם יוכלו להשתמש רק באחד מהביטוחים
רוב נבואות הזעם לא התגשמו – בינתיים
לפחות באופן חלקי – זה עבד. שנה לאחר הרפורמה, מספר המבוטחים בביטוחי פרט במשלים שב"ן …..
אך יחד עם זאת, את הבחירה של 42% מהמבוטחים לחזור לפוליסה המקורית שלהם ניתן לראות גם כהצבעת אי-אמון ב……
בחלוף שנה לא היתה קריסה, המנגנון תיפקד, ומשלים שב"ן מתגלה כמוצר לא רע מבחינת הכיסוי והמחיר……