יציאה לגמלאות כרוכה באינספור תכנוני והטבות מס, סנכרון בין מוצרי השקעה וחיסכון שונים שנצברו לאורך השנים, ודילמות שיכולות לעלות לכם הון • גלובס עונה על כמה מהשאלות המרכזיות עבור הפורשים לפנסיה: האם כדאי למשוך את הכסף כקצבה או בבת אחת, ואיך דואגים שהחיסכון יעבור לדור הבא?
נתנאל אריאל, אתר גלובס
פרישה לפנסיה היא נושא מורכב, כנראה אפילו מורכב יותר משורת האתגרים והשאלות שנוגעות לחיסכון הזה לאורך עשרות שנותיו. הטבות מס שיכולות להיות שוות מאות אלפי שקלים ואף יותר מכך, סינכרון בין מוצרי השקעה וחיסכון שצברתם לאורך החיים, ואיך משאירים כסף ליורשים? כל השאלות האלו ועוד רבות נוספות הן רק קצה המזלג בתוך סל הסוגיות שעל הפורש לפנסיה לדאוג להן עם יציאתו לגמלאות.
מערכת הפנסיה בישראל אמנם נחשבת כבר שנים לאחת מ־5 הטובות בעולם (על פי דירוג מרסר העולמי). אך בפועל, רבים מהישראלים לא יודעים איך לנצל את זכויותיהם והם ומשפחתם עלולים לשלם על כך ביוקר.
"פרישה לגמלאות היא מהלך חד פעמי ובלתי הפיך", אומרת ציפי אבירם קינן מנהלת מחלקת מערך פרישה במנורה מבטחים. "כל החלטה שיקבל הפורש תלווה אותו ואת המשפחה עשרות שנים קדימה, מבלי יכולת לשנות אותה" . לכן, ההמלצה היא להתייעץ עם איש מקצוע לפחות חצי שנה טרום הפרישה לפנסיה ולהתחיל להיערך. גלובס עושה סדר בנושאים המרכזיים שכל פורש לפנסיה צריך להכיר.
האם להקדים או דווקא לאחר את הפרישה לפנסיה?
ניתן להתחיל למשוך את קרן הפנסיה גם לפני גיל 67 (גברים) או 62־65 (נשים). אבל שאלת הכדאיות של המהלך מורכבת. מהצד האחד לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק, הקצבה שלכם תחויב במס הכנסה וביטוח לאומי, ומנגד, דחייה של הפנסיה אולי תגדיל את היקף החיסכון שלכם, אבל השאלה הגדולה היא כמה ממנו תספיקו לנצל….
גם בין המומחים אין הסכמה. אייל שלזינגר, יו"ר לשכת היועצים הפנסיונים, אומר כי "במקרים רבים כדאי להתחיל לקבל פנסיה כבר בגיל 65־66 ולא להמתין לגיל 67. במקביל, לא תמיד נכון כלכלית להמשיך לעבוד אחרי גיל 67. כל שנת דחייה אמנם מגדילה את קצבת הפנסיה החודשית לשנים הבאות ב־6%־7%, אבל לא בטוח שהאדם יחיה בפנסיה יותר מ־20 שנה כדי שהדחייה תשתלם לו בטווח הארוך". לפי נתוני הלמ"ס לשנים 2019־2023 בממוצע, אחרי גיל 67 תוחלת החיים הממוצעת בישראל מזנקת ל־87 שנה.
נדב טסלר מתכנן פרישה בעל הבלוג להבין את הפנסיה חולק. לדבריו, "בגיל 66 גברים עדיין משלמים מס הכנסה וביטוח לאומי על קצבת הפנסיה לכן היא תיפגע מעצם ההקדמה".
לנשים הוא ממליץ לדחות את היציאה לפנסיה, אבל מזווית אחרת. לדבריו, ניתן לקבל דמי אבטלה במשך חצי שנה עד גיל 67, ורק לאחר מכן להתחיל למשוך את הקצבה מהפנסיה. מיצוי הזכויות הזה יכול להיות שווה אלפים רבים עבור הגמלאית. אגב, קבלת פנסיה במקביל לדמי אבטלה תוביל לקיזוז בדמי האבטלה, ולכן יש לצאת לפנסיה רק אחרי….
"אפשר גם לקבל פנסיה ולהמשיך לעבוד תוך כדי", הוא אומר. "המונח נקרא 'פרישה מדומה'. כך למשל, אישה שהגיעה לגיל 63 יכולה לקבל פנסיה של 2,000־3,000 בחודש פטורה ממס כשבמקביל היא ממשיכה לעבוד ולקבל שכר". החיסרון במקרה הזה היא שחלק מהטבות המס לפורשים מתחילות רק בגיל הפרישה הרשמי שנקבע לפי חוק.
האם למשוך הכל יחד או כקצבה?
טסלר מציין שלא חייבים לקבל את כל כספי החסכונות הפנסיוניים כקצבה. "אפשר להחליט לקחת את המינימום החוקי כקצבת פנסיה ולמשוך את השאר כסכום חד פעמי. אפשר גם למשוך חלק מהכספים, למשל רק את כספי הפיצויים, (חלק מהתשלומים החודשיים של המעסיקים לאורך שנות העבודה. נ"א) או להחליט שחלק יילך לירושה, כשבמקרים רבים הכספים יהיו פטורים ממס…
אבירם קינן מזהירה בהקשר הזה ואומרת כי "צריך להישמר מתחושת עושר מדומה. רבים מבין הפורשים לגימלאות לאחר שנות עבודה רבות 'מסתנוורים' מאפשרות מימוש כספים באופן חד פעמי. וזאת למרות שכספים אלה נועדו לשמש….
מה הטבות המס המגיעות?
אחת הסוגיות המורכבות, אך גם החשובות ביותר בכל הנוגע לפרישה לפנסיה היא זו שנוגעת למיסוי. להערכת אבירם קינן ממנורה מבטחים, "רבבות מבין הפורשים משלמים מס ביתר בשל אי מיצוי זכויותיהם"….
בין ההחלטות המשמעותיות שהפורשים לפנסיה צריכים לקבל, ויכולה להיות שווה להם קרוב למיליון שקל, נוגעת ל"קיבוע זכויות". מדובר בתהליך חד פעמי בזמן הפרישה, שבו הפורש מחליט איך לנצל סל של הטבות מס שמוקנות לו. ההטבות יכולות לבוא לידי ביטוי הן בגובה הקצבה החודשית והן במשיכת סכום חד פעמי. פורש שלא מבצע את התהליך עלול….
אלא שכדי לקבל את ההטבות יש לפנות באופן יזום ל….
כשתגיעו לפנסיה הקפידו שקרן הפנסיה תתן לכם את כל הפטור. כלומר תגישו לה את טפסי 106 כדי לבצע את ההתחשבנות וההתאמות. ההטבה בתוקף משנת 2012, וככל שיעברו השנים המשמעות של ניצול נכון שלה תהיה שווה יותר כסף.
האם להמשיך להשקיע את הכסף?
המודל הישראלי בחיסכון הפנסיה הוא צ'יליאני, שמפחית את הסיכון עבור החוסך באופן אוטומטי ככל שהוא מתבגר…
האזהרה מפני "שמרנות יתר" חזרה אצל כמה מומחים….
. כך למשל, ויטלי פלוטינסקי, מנכ"ל משותף ב־SFP, חברה לתכנון פיננסי וסוכנות לביטוח פנסיוני, מציין כי "בהרבה מקרים פורשים לפנסיה רוצים להחזיק את הכספים קרוב לחזה. ככל שעולים בגיל, הנטייה היא דווקא לשים את הכסף בעו"ש בבנק או בפיקדונות, כדי שיהיו מול העיניים למקרה חירום או כדי שהיורשים יוכלו לאתר בקלות את הכספים. אבל להפחתת הסיכון הזו יש מחיר גדול. פורש בן 67 יחיה עוד כ־20 שנה. אם ישאיר את הכסף בפיקדון הוא יאבד כל שנה כ־3% תשואה לעומת המסלולים הסולידיים בשוק ההון, ולעומת מסלול כללי זה אפילו פער תשואה של 5% בשנה.
"גם אם אנשים רואים בפרישה את השלב שבו מתחילים 'לצרוך' את החיסכון, צריך לזכור שנכסים פיננסיים צריכים לשרת אותנו עד יומנו האחרון ובהחלט ניתן גם להעביר אותם בירושה. לכן הנכסים צריכים להמשיך ולעבוד ולהניב תשואות כדי לשמור על רמת החיים"….
נדב טסלר מסכים, "הרבה פנסיונרים מתמכרים לחוסר סיכון. הם לא מבינים שפרישה לפנסיה זה 20 שנה והם חייבים שהכסף ימשיך לעבוד, עם אפקט ריבית דריבית….
איך נוודא שהכסף יעבור ליורשים???
עם איזה מוצר פורשים לפנסיה?
"גם אם חסכתי לאורך השנים במוצר כמו ביטוח מנהלים זה לא אומר שאני חייב לפרוש מהמוצר הזה", אומר טסלר ומבהיר כי אתם יכולים להעביר את הכספים מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה שלכם או לפתוח קרן פנסיה במקום…
בנוסף, אם יש לכם קופת גמל להשקעה….