המספר שיקבע איך תיראה הזקנה שלכם: כמה פנסיה באמת צריך כדי לחיות בכבוד?

המחיה בישראל נעשית יקרה יותר מיום ליום – העדכון האחרון בקצבאות הביטוח הלאומי והעלייה בתוחלת החיים הופכים את התכנון הפנסיוני למשימה מורכבת מאי פעם; האם 10,000 שקל בחודש באמת יספיקו לכם בפרישה, מהו "יעד הצבירה" החדש בקרן, ואיך משפיע המדד של 2026 על הכיס של הגמלאים?

ענת גלעד , ביזפורטל

אחת השאלות הכלכליות החשובות ביותר עבור עובדים בישראל היא כמה כסף צריך לחסוך לפנסיה כדי לשמור על רמת החיים שהורגלנו אליה גם לאחר הפרישה. למרות שבישראל קיימת פנסיה חובה כבר משנת 2008, רבים מהעובדים מגלים כאשר הם מתקרבים לגיל הפרישה שהקצבה החודשית הצפויה נמוכה משמעותית מהשכר שממנו התקיימו במרוצת שנות העבודה.

חלום הפרישה הישראלי – שכולל דירה בבעלותנו טיולים בחו"ל ועזרה לילדים – עומד בשנים האחרונות למבחן המציאות הכלכלית. אם בעבר רף ה-7,000 שקל נחשב למספק עבור יחיד, הרי שבמציאות של 2026, עם אינפלציה מצטברת ומחירי שירותי בריאות מאמירים, המספרים נראים אחרת לגמרי.
עבור רוב השכירים, הפנסיה היא הנכס הפיננסי הגדול ביותר שהם ינהלו בחייהם, אך רבים עדיין לא מבינים את המשמעות של "יחס התחלופה". במילים פשוטות: כמה אחוזים מהשכר האחרון שלכם תמצאו בחשבון הבנק ביום שאחרי העבודה? בבדיקה שערכנו עולה כי הפער בין קצבת המינימום לבין חיים ברווחה דורש מהחוסך הישראלי צבירה הונית דמיונית כמעט, שמחייבת ניהול אקטיבי כבר מגיל צעיר.

מערכת הפנסיה בישראל מבוססת על חיסכון מצטבר. כלומר, הסכום שאדם יקבל לאחר הפרישה תלוי בכמה כסף הופרש לאורך השנים, בתשואות שהושגו על החיסכון ובמשך תקופת החיסכון. ההפרשות לפנסיה עומדות בדרך כלל על כ-18.5 אחוז מהשכר. מתוך הסכום הזה העובד מפריש כ-6 אחוזים מהשכר, המעסיק מפריש כ-6.5 אחוזים נוספים ועוד כ-6 אחוזים מופקדים כרכיב פיצויים.

לכאורה מדובר בשיעור חיסכון גבוה יחסית, אך בפועל הוא לא תמיד מספיק כדי לשמור על אותה רמת חיים לאחר הפרישה. הסיבה לכך היא שהקצבה הפנסיונית מחושבת על בסיס הסכום שנצבר לאורך השנים, ולכן עובדים שהרוויחו שכר נמוך בתחילת הקריירה או שהיו להם תקופות ללא עבודה עשויים להגיע לגיל הפרישה עם חיסכון נמוך יחסית.

כלל האצבע: שני שלישים מהמשכורת האחרונה…כדי להגיע לקצבה כזו נדרש חיסכון פנסיוני משמעותי. החישוב מבוסס על מקדם קצבה, כלומר מספר שמייצג את היחס בין סכום החיסכון לבין הקצבה החודשית. בקרנות הפנסיה בישראל מקדם הקצבה נע בדרך כלל סביב 180 עד 220, תלוי בגיל הפרישה ובתנאי הקרן.

לפי החישובים המקובלים בשוק הפנסיוני, חיסכון של כ-2 מיליון שקל יכול להניב קצבה של….
לפי נתונים שפורסמו על ידי רשות שוק ההון וגופים פיננסיים שונים, החיסכון הפנסיוני הממוצע בישראל בגיל הפרישה נמוך משמעותית מהסכום הדרוש לקצבה גבוהה.
יש לכך כמה סיבות מרכזיות. הראשונה היא ….
אחד הגורמים החשובים ביותר שמשפיעים על גובה הפנסיה הוא הזמן…..
לכן מומחים רבים בתחום הפנסיה ממליצים לעובדים לא להסתמך רק על החיסכון הפנסיוני הבסיסי…

לחצ/י כאן לקריאת המשך הכתבה באתר ביזפורטל