עושים סדר בפנסיה: איך תדעו שאתם במסלול הנכון?

זה הזמן לעשות סדר בפנסיה שלנו: כמה כסף יבטיח לנו חירות בגיל מבוגר, איזה מסלול כדאי לבחור וממה צריך להיזהר?

יעל גלטמן, אתר וואלה!

החיסכון הפנסיוני הוא למעשה החיסכון הגדול והמשמעותי ביותר בחיים. כך באמצעות הפרשה קבועה מההכנסה במשך כל השנים בהם אנחנו עובדים, נוכל בעתיד לאחר פרישה מעולם העבודה, להמשיך להתפרנס בכבוד וברמת החיים אליה התרגלנו.

אז מהו חיסכון פנסיוני?

חיסכון פנסיוני הוא שם כולל של מוצרים. למשל, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוחי מנהלים. כל אלו נועדו כאמור, לשמש את החוסכים למחייה בתקופת פרישתם מהעבודה או באירוע כמו תאונה או פטירה, כדי להבטיח חיסכון /קצבה לשארים שלנו.

עם זאת, ולמרות החשיבות של החיסכון הפנסיוני, קיימת סביבו חוסר בהירות וחשש להתעסק בנושא , בעיקר כי התחום מורכב: לא תמיד יודעים איזה חסכונות פנסיונים יש לנו והיכן הם מוחזקים , האם אנו חוסכים מספיק לגיל פרישה ונצליח לשמר את רמת החיים לה הורגלנו? , האם מסלול ההשקעה שהחיסכון שלנו מושקע מתאים לנו? ומה לגבי המסלול הביטוחי – האם יספק לנו את ההגנה המתאימה בעת משבר? ועוד ועוד כך שלעתים קשה לקבל את התמונה המלאה לגבי מצב החיסכון הפנסיוני שלנו.
מה משפיע על החסכונות הפנסיוניים?
החיסכון הפנסיוני מושפע מגורמים שונים כשהעיקריים שבהם : טווח זמן ההשקעה, בחירת סוג המוצר, מסלול ההשקעה/ביטוח, הגוף שמנהל את החיסכון וגובה דמי הניהול.

ככל שהחוסך צעיר יותר ולפניו שנים רבות לחיסכון- כך מומלץ להשקיע את החיסכון באחוז גבוה יותר של מניות כדי לייצר תשואות לאורך זמן. כמובן שישנה השפעה גם לסכום ההפקדה החודשית לחיסכון או אם נעשה שימוש בכספים במהלך חיי החיסכון.

מומלץ לבחון את התיק הפנסיוני בהתאם לשינויים גדולים בחיים – מצב בריאותי, מצב תעסוקתי, מצב משפחתי ועוד
איך עושים סדר בכל החסכונות הפנסיוניים?

חשוב לתכנן נכון את החסכונות שלנו לעתיד. כיום ניתן להיעזר ביועצים פנסיונים מקצועיים, יועצים פנסיונים בעלי רישיון מרשות שוק ההון שהוכשרו במיוחד לכך….
במה להתמקד כשמתכננים את המסלול הפנסיוני?

התכנון נועד לבצע התאמה של מסלולי ההשקעה והביטוח בקרן הפנסיה בהתאם למאפיינים האישיים של הלקוח, העדפות הסיכון שלו, האם הוא מחזיק נכסים נוספים, האם ישנם בני המשפחה התלויים בו ומה מטרות החיסכון. המסלולים הפופולריים בד"כ הם מסלולי ההשקעה תלויי גיל, ישנן 3 קבוצות עיקריות: עד גיל 50, בין 50-60 ומעל 60. זו בחירה שלא בהכרח נכונה לכל אחד ולרוב היא נובעת מחוסר מודעות לפוטנציאל של התשואות של המסלולים האחרים. לכן יש להתחיל בביצוע בחינה של גיל הלקוח כדי להתאים את טווח זמן ההשקעה, אם מדובר בלקוח צעיר יחסית בתחילת שנות ה-20 אז טווח ההשקעה שלו הוא עשרות שנים ורמת הסיכון שהוא יכול לשאת גבוהה יותר ולכן נמליץ לו על מסלולים עם אחוז מניות גבוה בהתאם לכך, לקוח מבוגר שטווח ההשקעה שלו יותר קצר, סביר שיקבל המלצה על מסלולים עם רמת סיכון בינונית או נמוכה.

כדי להבין יותר לעומק את ההיגיון בבחירת המסלול הנכון עבורך חשוב להבין את המודל שעל פיו מבצעים את הבחירה. המודל המנחה של רשות שוק ההון אומר שלחוסכים בגילאים 20-45 מומלץ לבחור במסלול מנייתי ברמת סיכון גבוה. אפשר לומר שניתן אפילו להמליץ על משקל של 80% במסלול מנייתי עבור צעירים. לעומת זאת חוסכים בגילאים 50-60 יהיו בד"כ ברמת סיכון בינונית ומגיל 60 ומעלה ככל שמתקרבים לגיל פרישה רמת הסיכון תרד.
עם זאת, גם בתוך טווחי הגילאים האלו יש שונות מאוד גדולה….לכן חשוב לבצע הערכה מדויקת של הצרכים עם יועץ שיוכל להמליץ לכל חוסך מה המסלול הנכון לו…

לחץ כאן לקריאת המשך הכתבה באתר וואלה!