מה קורה לפנסיה אחרי שאנחנו מתים, והאם הכסף הולך לאיבוד?

מה קורה לכספי הפנסיה כשחוסך הולך לעולמו, והאם הכסף באמת עלול להיעלם – אלה שאלות שמטרידות לא מעט חוסכים • המחשבון עושה סדר מי זכאי לקצבה, מה קורה כשאין שארים, ואיך בחירת מסלול פרישה יכולה להשפיע על הסכום שיישאר אחרינו

תומר ורון , אתר גלובס

לא פעם אפשר לשמוע את זה בהרצאות שאני מעביר על פנסיה. חצי חשש אמיתי, חצי כאילו בצחוק. ״אם אני הולך, הכסף יכול להתאדות לא?״ או בגרסה קצת אחרת: "ואם אין לי בת זוג, הלך הכסף?". החשש פה אמיתי ובטקסט הזה ננסה לתת לו מענה ונכיר את המנגנון של הפנסיה – למי יש כיסוי, מתי ואיך, מה קורה אם אין שארים ומהם מסלולי הפרישה שנותנים יותר ודאות אבל מורידים את הקצבה.

התקנון קובע מי הם השארים
ראשית, צריך לעשות הפרדה בין חוסכים שעדיין לא פרשו לבין פנסיונרים שכבר התחילו למשוך את הכסף מהקרן. החשש הוא דומה, המציאות קצת שונה. אם נתחיל בחוסכים – אז מלבד החיסכון עצמו, זה שאמור לספק רמת חיים בגיל הפרישה, הפנסיה מספקת לנו שני כיסויים ביטוחיים – ביטוח למקרה מוות, וביטוח למקרה נכות.

חשוב להגיד כבר בהתחלה, בקרן פנסיה לא ניתן למשוך כספים במשיכה חד פעמית במקרה מוות – לא את החיסכון עצמו וגם לא את כספי הפיצויים. ברוב המקרים, כל עוד יש שארים – הקרן תשלם את הכסף כקצבה. אם אין שארים – הכסף יעבור למוטבים או ליורשים.

מי הם אותם שארים? התקנון מגדיר את זה בצורה ברורה וזה לא נתון לבחירת החוסך: בן או בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21, ובמקרים מסוימים גם הורים תלויים. אם יש שארים, הקרן תשלם להם קצבה חודשית לפי שיעורים מוגדרים: לרוב, 60% לבן או בת הזוג, ו־40% לילדים יחד. וככה בעצם בן או בת הזוג והילדים מקבלים קצבה של 100% מהשכר הקובע.

המשמעות היא שעבור עובד שנפטר והיה עם שכר מבוטח של 10,000 שקל, בן או בת הזוג יקבלו 6,000 שקל לכל החיים, והילדים ביחד יקבלו 4,000 שקל, עד שהצעיר יהיה בן 21.
אגב, במקרה שאין ילדים, בת הזוג תקבל….

ומה אם אין שארים?

לחצ.י.  כאן לקריאת המשך הכתבה באתר גלובס