טריליון שקל בפנסיה; על ההבדל בין צעירים למבוגרים בחיסכון הפנסיוני, האם צעירים צריכים לדאוג לפנסיה שלהם?
ומה יכול לפגוע בחיסכון המרשים שלכם?
מנדי הניג , אתר ביזפורטל
נחנו שומעים אזהרות רבות בקשר לפנסיה שלנו – "הפנסיה שלכם לא תספיק", "בגיל הפרישה לא יהיה לכם מספיק הון ואיכות החיים שלכם תיפגע", "אל תשברו את הפיצויים, ותתמידו בחיסכון, כדי להגיע לפנסיה סבירה". הזהירות אומנם מתבקשת, פנסיה היא נושא שלא משחקים איתו – צריך להפריש, צריך לנסות ולהימנע ממשיכות וצריך לנסות ולחסוך באופן שוטף, אבל ההפחדות מוגזמות ולא רק בזכות תשואות יוצאות דופן בעשור האחרון (כ-8%-9% בשנה במסלול הכללי), אלא בעיקר בזכות שתי רפורמות – הראשונה ב-2008 שמחייבת אותנו ואת המעסיקים להפריש לנו הרבה לפנסיה (כ-18.5% מהשכר) והשנייה רפורמת פנסיה ברירת מחדל שמאפשרת לנו לשלם דמי ניהול נמוכים (והורידה את התשלום הממוצע במעל 40%).
פנסיה עולה כאשר ההפרשה גדלה, כאשר התשואה עולה וכאשר דמי הניהול יורדים. פנסיה גם עולה ככל שחוסכים יותר זמן וככל שנמנעים ממשיכות. פנסיה לרוב עולה יותר עם היא במסלול מנייתי, אבל זה רק כשמדובר בטווח השקעה ארוך. לכן, אם יש לכם טווח השקעה ארוך, כדאי לכם להשקיע בהטיה למניות ואז התשואה צפויה להיות גבוה יותר.
הכללים המאוד בסיסים האלו מאוד חשובים להתנהלות השוטפת – תשתדלו לא למשוך את הפיצויים, השתדלו להתאים את המסלול פנסיה לצרכים שלכם – צעירים מסלול מנייתי, מבוגרים תלוי בנכסים נוספים ובעיתוי הפרישה. מסתבר שרבים מעדיפים להמשיך לעבוד ואז הם בעצם מגדילים את החיסכון ומקטינים את התקופה שבה הם ינצלו את החיסכון – זה כמובן מעלה את הקצבה החודשית משמעותית. מנגד, יש כאלו שחוסכים מוקדם, ומסתבר שזה בהחלט אפשרי, למרות שהפנסיה אמורה להספיק ליותר שנים.
אם לא עושים טעויות, אז יש לנו חדשות יחסית מפתיעות – הפנסיה שלכם אמורה להספיק לכם. על פי המומחים פנסיה של 60%-70% מהשכר האחרון מספיקה כי בתקופת הפנסיה יש פחות הוצאות ויש גם הכנסות נוספות – קצבת זקנה. כמו כן, אין הפקדות לפנסיה ולחיסכון.
בפועל, ברמת שיעור החיסכון הקיים ובהינתן התשואות הממוצעות והטבות המס וזמן החיסכון, אנשים יגיעו לפנסיה עם קצבה גבוהה. היקף הפנסיה חצה לאחרונה את הטריליון שקלים כשההפקדות השוטפות נטו (הפקדות בניכוי יצירות-משיכות) מוערכות בכ-50-55 מיליארד שקל בשנה ולצד התשואה הגידול הוא של מעל 100 מיליארד שקל בממוצע שנתי בשנים האחרונות. מרשים. הגידול הזה הוא הרבה יותר מקצב הגידול באוכלוסייה, הרבה מעל קצב הגידול בשיעור התעסוקה ומספר העובדים והמשמעות שלו פשוטה – יש יותר חיסכון לכל חוסך.
אז למרות הטענות שצריך להגדיל חיסכון, בפועל המצב הפוך…..
איפה הבעיה?
החיסכון הפנסיוני כעת של הצעירים הוא בהחלט טוב, אבל הבעיה יכולה להיות במיסוי ובשאננות. המדינה יכולה להגביל את ההטבות – על צעירים או בכלל לכולם בשיעור קבוע. כיום ההפרשה לפנסיה מבטאת יתרונות מיסוי מאוד גדולים ואף אחד לא יכול להיות בטוח שזה לא ישתנה…
דמי הניהול – המרכיב הקריטי בחסכון
אחת השאלות שחוזרות שוב ושוב היא: מה יותר חשוב דמי ניהול מההפקדה או דמי ניהול מהצבירה? התשובה, כמו בהרבה תחומים כלכליים היא "תלוי"