ככל שתתחילו לחסוך בגיל מוקדם יותר, כך הכסף יוכל לעבוד יותר זמן בשוק ההון ולצבור ריבית
מיכל ארצי, אתר FUNDER.CO.IL
לפנסיה צריך להתחיל לחסוך בגיל צעיר. כמה צעיר? ככל שתתחילו לחסוך בגיל מוקדם יותר, כך הכסף יוכל לעבוד יותר זמן בשוק ההון ולצבור ריבית, שמהווה לאורך השנים מרכיב מאוד משמעותי מסך הצבירה והחיסכון לפנסיה.
למרות זאת, רבים לא מתחילים לחסוך בגילים צעירים, על אף חובת ההפרשה לפנסיה: סטודנטים נצחיים, עצמאים שמנסים לבסס את העסק, אנשים שמחליפים מקומות עבודה, או אנשים שזקוקים לכסף כעת, והם כבר ידאגו לעתיד, בעתיד. אבל, שיטת הפנסיה בישראל היא שיטה מבוססת צבירה, זאת אומרת שהפנסיה העתידית נגזרת מהיקף הכסף שהעובדים הפרישו במהלך שנות העבודה. כלומר, כל חודש עבודה בו לא הפקדתם כסף לפנסיה, משמעותו בהכרח קצבה יותר נמוכה.
רגע לפני גיל 50 זה בערך השלב שבו אנשים כבר מרגישים את הגב כואב, ותוהים, מה בעצם יהיה בעתיד, עד מתי הם יוכלו להמשיך ולעבוד, וזה גם השלב שבו בודקים את החסכונות לפנסיה, ומגלים שהם צפויים, במקרה הטוב, לתת לכם קצבה נמוכה מאוד מאוד. מה עושים?
אין פתרונות קסם
קודם כל צריך להבין שאין פתרונות קסם, אף אחד לא ידאג לכם, לא תצוץ קרן שתעניק לכם קצבה, המדינה תתן לכם את קצבת הזקנה הכללית (והנמוכה), ומכאן והלאה האחריות היא עליכם. אתם אלו שצרכים לחלק את ההכנסה שלכם – חלק לשימוש כעת, וחלק לחיסכון בעתיד. אם לא עשיתם זאת עד עכשיו, כלומר, אם עד עכשיו הכסף שלכם הופנה לשימוש בהווה על חשבון העתיד, כעת כדאי לשים את הדגש הראוי והנכון להגדלת החיסכון לעתיד. אגב, אם התירוץ לחיסכון החסר הוא "עד אז אולי בכלל לא אחיה", אז רק שתדעו שסטטיסטית, אתם תחיו עוד בערך כשני עשורים אחרי הפרישה שלכם.
כדאי בשלב זה לשים את המספרים מול העיניים: מהי הקצבה הצפוייה שלכם? האם יש לכם צפי למקורות הכנסה נוספים? מהן ההוצאות שלכן? איזה מהן צפוייות להסתיים עד הפנסיה?