חיכיתם שנים רבות והנה הגיע הרגע, בעוד כמה חודשים תצאו לפנסיה. מה עושים כעת? מסתבר שתהליך הפרישה לפנסיה מורכב, כאשר – כחלק מהיציאה לפנסיה, עליכם לפעול מול כמה גורמים שונים. אבל נתחיל בשאלות העקרוניות ונעבור לעניינם הטכניים-בירוקרטיים.
תומר אמן , אתר ביזפורטל
כמה כסף צריך לפנסיה?
השאלה הראשונה שיתכן ותשאלו את עצמכם היא השאלה הפשוטה הבאה – כמה כסף אני צריך ביום בו אני מפסיק לעבוד? מרבית האנשים מאמינים כי "כמה שיותר יותר טוב", אך זאת לא תמיד התשובה הנכונה. למעשה, אם תצאו לרחוב ותשאלו את מרבית האנשים "עם כמה כסף תרצה לפרוש?", מרבית מהם בכלל לא ידעו איזו תשובה לתת לכם.
בפועל, הדרך הכי טובה על מנת להבין כמה כסף תצטרכו להחזיק ביום בו תפרשו הוא לבצע הערכה, גם אם גסה של כמה אתם מתכננים להוציא בכל חודש במהלך התקופה שלכם בפנסיה. הבנה זו, של כמה כסף אתם מתכננים להוציא כל יום, תעזור לכם להבין כמה כסף עליכם לחסוך.
אחד מהגורמים הללו הוא קצבת הזקנה שכל אזרח במדינת ישראל אמור לקבל כאשר הוא יפרוש מהעבודה. בעבר, היו קיימות תוכניות שונות כמו פנסיה תקציבית או פנסיה ותיקה עם כללים שונים לגבי הפרשות ולגבי הפיכת הסכום לקצבה או למשיכה. כיום יש במוצרי החיסכון "החדשים" כמו קרנות הפנסיה וקופות הגמל שיטה פשוטה – חוסכים ובפרישה זה הופך לקצבה. הן העובד והן המעסיק מפקידים לאותם קופות כספים כל חודש, ובמועד הפרישה הכספים הללו יתורגמו לקצבה חודשית. וכמובן, שככל שנחסוך יותר כסף במהלך תקופת החיסכון, כך יהיה לנו יותר כסף לפרוש איתו.
עכשיו, נסביר כיצד ניתן לחשב כמה כסף נצטרך ביום שבו נפרוש. אחת מהגישות הטובות ביותר לחישוב "הכסף שנוציא לאחר שנפרוש" הוא גישת שיעור התחלופה, כלומר, אילו מההוצאות שלנו טרם הפרישה צפויות לחזור גם אחרי היציאה לפנסיה.
שיעור התחלופה מגדיר את היחס בין הסכום אליו נידרש בפרישה לבין ההכנסה שלנו ביום הפרישה. לצורך העניין, נניח כי אתם מרוויחים 10 אלף שקל בכל חודש. נניח כי כל חודש, על מנת להמשיך לחיות כשורה (תשלום על מים, חשמל, טלפון, ארנונה, מוצרי מזון, ועד בית וכו') עליכם להוציא 9 אלף שקל כל חודש. מכך, עולה כי שיעור התחלופה שלכם עומד על כ-90%.
מרבית האנשים מאמינים שעליהם להרוויח בפנסיה בדיוק כמו שהרוויחו כאשר עבדו. מנגד…..